Przy 300 tys. zł kapitału pozostałego do spłaty i 20 latach do końca umowy wzrost oprocentowania z 6% do 6,25% podnosi równą ratę kapitałowo-odsetkową z około 2149,29 zł do 2192,78 zł. Różnica wynosi 43,49 zł miesięcznie. To własne obliczenie dla przyjętych założeń.
W materiale Bankiera z 6 października 2026 r. ekonomista Banku Pekao Piotr Bartkiewicz przewidywał podwyżkę w listopadzie. Była to prognoza opublikowana przed październikową decyzją RPP. Poniższe wyliczenia pokazują wpływ zmiany oprocentowania kredytu; nie przewidują terminu ani wysokości decyzji Rady.[1]
Jakie założenia przyjęto do obliczenia?
Porównujemy ten sam kredyt w chwili przeliczenia raty: 300 000 zł niespłaconego kapitału, 240 miesięcznych rat równych i niezmieniony pozostały okres spłaty. Oprocentowanie w każdym wariancie podano w skali roku. Miesięczna stopa to jedna dwunasta stopy rocznej. Obliczenie obejmuje kapitał i odsetki, bez ubezpieczeń, prowizji i innych opłat.
| Oprocentowanie kredytu | Miesięczna rata | Różnica względem 6% |
|---|---|---|
| 6,00% | 2149,29 zł | punkt odniesienia |
| 6,25% | 2192,78 zł | +43,49 zł |
| 6,50% | 2236,72 zł | +87,43 zł |
Wzrost z 6% do 6,25% oznacza 0,25 punktu procentowego. W tabeli zmieniamy całe oprocentowanie kredytu o tę wartość. Nie zakładamy, że każda ewentualna podwyżka stopy NBP przełoży się na oprocentowanie konkretnej umowy w tej samej skali.
Kiedy taka różnica pojawi się w harmonogramie?
Przy zmiennym oprocentowaniu opartym na wskaźniku referencyjnym znaczenie ma jego wartość przyjęta przez bank oraz termin aktualizacji wynikający z umowy. ING wyjaśnia, że na oprocentowanie składają się marża i wskaźnik zapisany w umowie, a harmonogram aktualizuje w umownych terminach. Dla swoich kredytów opartych na WIBOR 6M wskazuje aktualizację co pół roku. Zasady swojego kredytu trzeba odnieść do własnej umowy.[2]
Jeśli trwa okres stałego oprocentowania, ten przykład nie opisuje bieżącej zmiany raty pod wpływem rynku. ING podaje, że w okresie stałej stopy zmiany rynkowe nie wpływają na oprocentowanie. Obliczenie może natomiast służyć do porównania dwóch konkretnych poziomów oprocentowania oferowanych na kolejny okres.[2]
Jak przeliczyć przykład dla własnego salda?
Przy tych samych 240 ratach i poziomach oprocentowania wynik zmienia się proporcjonalnie do kapitału. Dla 150 tys. zł wzrost z 6% do 6,25% daje różnicę około 21,75 zł miesięcznie, a dla 600 tys. zł około 86,98 zł. Gdy do końca spłaty zostało więcej lub mniej niż 20 lat, potrzebne jest osobne obliczenie.
Do własnej symulacji przyjmij kapitał pozostały do spłaty, liczbę pozostałych rat oraz obecne i porównywane oprocentowanie. Jeśli bank udostępnia symulację harmonogramu, pozwoli ona uwzględnić jego sposób naliczania odsetek i warunki umowy. Kwoty z tabeli są zaokrąglone do groszy; faktyczna rata może się różnić ze względu na liczbę dni okresu odsetkowego, reguły zaokrąglania i dodatkowe opłaty.
