RRSO pomaga porównać koszt pożyczek w ujęciu rocznym. Przy wyborze oferty zestaw je z kwotą, którą otrzymasz, całkowitą kwotą do zapłaty i harmonogramem. Sam procent nie mówi, ile złotych oddasz.[1][2]
Co pokazuje RRSO?
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyraża całkowity koszt kredytu jako procent całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Obejmuje koszt finansowania, a nie tylko odsetki. Przy obliczaniu bierze się też pod uwagę terminy wypłaty i płatności. Dlatego RRSO nie obliczysz przez podzielenie sumy opłat przez pożyczoną kwotę.[1]
Które kwoty postawić obok RRSO?
Całkowita kwota kredytu to pieniądze udostępnione Ci na podstawie umowy; nie obejmuje kredytowanych kosztów. Całkowity koszt kredytu obejmuje m.in. odsetki, prowizje i inne koszty wymagane do uzyskania finansowania na danych warunkach. Suma tych dwóch wartości to całkowita kwota do zapłaty. Pokazuje sumę planowanych płatności według założeń kalkulacji; przy zmiennym oprocentowaniu faktyczna suma może się później zmienić.[1]
Przykład: niższe odsetki, wyższy koszt
Załóżmy, że porównujesz dwie fikcyjne oferty pożyczki: w każdej otrzymujesz 10 000 zł na 12 miesięcy. Poniższe kwoty służą wyłącznie do pokazania rachunku. Nie są ofertami żadnej firmy.
| Pozycja | Oferta A | Oferta B |
|---|---|---|
| Kwota otrzymana | 10 000 zł | 10 000 zł |
| Odsetki | 900 zł | 1 100 zł |
| Prowizja | 500 zł | 100 zł |
| Całkowity koszt | 1 400 zł | 1 200 zł |
| Całkowita kwota do zapłaty | 11 400 zł | 11 200 zł |
W ofercie A odsetki są o 200 zł niższe, ale prowizja jest o 400 zł wyższa. Ostatecznie oferta B kosztuje o 200 zł mniej. W tabeli nie ma RRSO: bez dokładnych terminów wypłaty, rat i pobrania prowizji nie da się go rzetelnie wyliczyć.[1]
Jak porównać rzeczywiste oferty?
Poproś o kalkulacje dla tej samej kwoty, którą chcesz otrzymać, i tego samego okresu spłaty. W formularzach informacyjnych porównaj RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty, liczbę i wysokość rat oraz opłaty, w tym koszt usług wymaganych do uzyskania danych warunków. Formularz powinieneś otrzymać przed zawarciem umowy.[1][2]
Jeśli oferty różnią się kwotą lub terminem spłaty, samo RRSO nie wystarczy do decyzji. Zestaw także całkowity koszt w złotych i harmonogram płatności.[1][2]
