9 września 2026 r. Rada Polityki Pieniężnej pozostawiła stopy procentowe NBP bez zmian. Stopa referencyjna nadal wynosi 3,75% w skali roku. Decyzja zapadła na posiedzeniu 8–9 września.
Źródło: NBP: decyzja RPP z 9 września 2026 r.
Jeśli spłacasz kredyt mieszkaniowy w złotych, sam komunikat nie wystarczy do ustalenia wysokości kolejnej raty. Znaczenie mają rodzaj oprocentowania, wskaźnik zapisany w umowie oraz termin jego aktualizacji. To one pozwalają przełożyć wiadomość o stopach na konkretną sytuację w domowym budżecie.
Źródło: KNF: stałe i zmienne oprocentowanie kredytu mieszkaniowego; UKNF: ryzyko stopy procentowej, s. 37
Dlaczego rata może się zmienić mimo decyzji „bez zmian”?
Przy oprocentowaniu zmiennym opartym na wskaźniku referencyjnym bank przelicza oprocentowanie w terminach określonych w umowie. Podstawą jest wskazana w niej stawka bazowa oraz marża. Jeżeli wartość tej stawki różni się od zastosowanej przy poprzednim przeliczeniu, kolejna rata może być inna — również wtedy, gdy na ostatnim posiedzeniu RPP nie zmieniła stóp.
Źródło: UKNF: ryzyko stopy procentowej, s. 37
Stopa NBP i wskaźnik używany w Twoim kredycie to odrębne wielkości. Dlatego informacja o utrzymaniu stopy referencyjnej na poziomie 3,75% nie oznacza ani oprocentowania kredytu w tej wysokości, ani pewności niezmienionej raty. Sposób wyznaczania oprocentowania wynika z konkretnej umowy.
Źródło: NBP: decyzja RPP z 9 września 2026 r.; KNF: wskaźniki referencyjne w umowach kredytu
Co oznacza to przy Twoim rodzaju oprocentowania?
| Sytuacja | Wpływ na ratę |
|---|---|
| Oprocentowanie zmienne oparte na wskaźniku | Rata może się zmienić przy umownej aktualizacji stawki, jeśli zmieni się podstawa jej obliczenia. |
| Trwa okres stałego oprocentowania | Rynkowe zmiany stóp nie zmieniają oprocentowania w tym okresie. |
| Kończy się okres stałego oprocentowania | Dalsza rata będzie zależeć od zasad obowiązujących po jego zakończeniu. Dotychczasowa wysokość nie przesądza o kolejnej. |
Źródło: KNF: stałe i zmienne oprocentowanie kredytu mieszkaniowego; UKNF: ryzyko stopy procentowej, s. 37
Kiedy bank przeliczy ratę?
Przy zmiennym oprocentowaniu szukaj w umowie części dotyczącej ustalania i zmiany oprocentowania. Potrzebne są nazwa wskaźnika, data lub sposób wyboru jego wartości oraz częstotliwość aktualizacji. Osobno sprawdź, której raty dotyczy nowe oprocentowanie. Bank przekazuje informację o jego zmianie; warunki tej zmiany powinny wynikać z umowy.
Źródło: KNF: wskaźniki referencyjne w umowach kredytu
Przykład organizacyjny: załóżmy, że w jednej umowie aktualizacja oprocentowania przypada 1 października, a w drugiej 1 grudnia. Osoby czytające ten sam wrześniowy komunikat RPP mogą zobaczyć przeliczenie raty w różnych miesiącach. Daty są ilustracyjne — pokazują, dlaczego przy planowaniu płatności przydaje się własny termin aktualizacji, a nie wyłącznie dzień posiedzenia Rady.
Źródło: UKNF: ryzyko stopy procentowej, s. 37
Jak uzyskać konkretną odpowiedź dla swojego kredytu?
Do rozmowy z bankiem przyda się ostatni harmonogram oraz informacja o rodzaju oprocentowania. Zamiast pytać ogólnie o wpływ decyzji RPP, możesz poprosić o dane dotyczące najbliższego przeliczenia:
„Proszę o wskazanie daty najbliższej aktualizacji oprocentowania mojego kredytu, wskaźnika i dnia, z którego zostanie przyjęta jego wartość, oraz pierwszej raty objętej zmianą. Jeśli nową wysokość raty można już ustalić, proszę również o aktualny harmonogram”.
Jeżeli kończy Ci się okres stałego oprocentowania, pytanie powinno dotyczyć daty jego zakończenia i zasad obowiązujących dalej. W tej sytuacji istotne jest też, czy bank przedstawił już warunki na kolejny okres. Nie da się ich wyliczyć z samego wrześniowego komunikatu NBP.
Źródło: KNF: stałe i zmienne oprocentowanie kredytu mieszkaniowego; KNF: wskaźniki referencyjne w umowach kredytu
Do planu najbliższych płatności wpisz kwotę z aktualnego harmonogramu. Jeśli przeliczenie jest dopiero przed Tobą, zaznacz przy tej pozycji jego termin i uzupełnij kwotę po otrzymaniu informacji z banku. W ten sposób budżet opiera się na danych dotyczących Twojego kredytu, bez zgadywania kolejnych decyzji RPP.
